В 2024 году вступают в силу новые правила и законы. Разбираемся в главных изменениях, которые коснутся личного бюджета.
Стартует программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства
С 1 января 2024 года можно вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая помогает накопить деньги на будущее и получить прибавку от государства. Чтобы присоединиться к программе, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и пополнить счет.
Государство в течение трех лет будет добавлять на него до 36 000 рублей в год — точный размер софинансирования зависит от суммы ваших взносов на счет и размера ежемесячного дохода.
Также можно воспользоваться налоговым вычетом — вернуть 13% своих взносов. Но не больше суммы налога на доход физических лиц (НДФЛ), которая была уплачена за год и в пределах лимита вычета для всех долгосрочных инвестиций.
Получать выплаты разрешается после 15 лет участия в программе либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше — если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.
Кредитные каникулы можно брать по любым кредитам и займам
Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях — к примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.
С 1 января 2024 года можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно они были оформлены. Важно попадать хотя бы под одно из следующих условий:
- доходы заемщика упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- заемщик пострадал в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии.
По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин.
Важно учесть, что для того, чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам — 450 000 рублей.
Разрешать или запрещать компаниям использовать вашу биометрию можно будет через Госуслуги
С 1 января 2024 года на портале «Госуслуги» появилась новая опция — через личный кабинет можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины.
Вся биометрия — изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Раньше через Госуслуги удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь также получится управлять своими согласиями онлайн и решать, какой организации можно доверить свои биометрические данные.
Банки и микрофинансовые организации будут предупреждать заемщиков о риске оказаться в долговой яме
С 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых.
Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа — в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).
С 2019 года кредиторы рассчитывали показатель долговой нагрузки по долгам от 10 000 рублей. Но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе — для кредитов и займов на любую сумму.
Прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. Важно следить, чтобы на выплаты по кредитам и займам уходило не больше 30% дохода. Если эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме.
Социальный налоговый вычет увеличится
С 2024 года освободить от подоходного налога можно будет уже не 120 000, а 150 000 рублей, потраченных на здоровье, страховку и учебу. Таким образом, максимальная сумма возврата вырастет с 15 600 до 19 500 рублей.
Воспользоваться налоговой льготой удастся, если в 2024 году вы оплатите в том числе:
- обучение;
- лечение или добровольное медицинское страхование;
- добровольное страхование жизни сроком от 5 лет;
- занятия спортом.
При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он вырастет с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 рублей за каждого.
Порядок предоставления социальных вычетов также стал проще. Теперь не нужно предоставлять в налоговую инспекцию документы о расходах на обучение и медицинские услуги, если их подаст сама организация или индивидуальный предприниматель, оказывающие эти услуги, и инспекция разместит документы в личном кабинете. Новые положения Налогового кодекса применяются к расходам, которые понесли с 1 января 2024 года.
Время на отказ от дополнительных услуг по кредитам и займам увеличится с 14 до 30 дней
С 21 января 2024 года от любых ненужных услуг, оплаченные вместе с кредитом или займом, можно будет отказаться в течение месяца. Причем банки и микрофинансовые организации обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. Полная стоимость кредита в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.
Раньше некоторые банки и микрофинансовые организации умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней.
Банки будут напоминать об окончании срока вклада
С 1 февраля 2024 года банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается.
Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.